Przełomowe orzeczenie TSUE w sprawie WIBOR
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał w 2026 roku długo oczekiwane orzeczenie dotyczące polskich kredytów hipotecznych opartych na wskaźniku WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). To pierwsza sprawa tego typu, która trafiła przed najwyższy sąd europejski, wzbudzając obawy kredytobiorców o powtórzenie scenariusza z kredytami frankowymi.
Czym jest wskaźnik WIBOR i jak wpływa na kredyty
WIBOR stanowi podstawę oprocentowania większości kredytów złotowych w Polsce. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, jeśli strony nie uzgodnią stałego oprocentowania, kredyt hipoteczny bazuje na wskaźniku referencyjnym powiększonym o marżę banku. WIBOR opiera się głównie na rzeczywistych transakcjach między bankami, ale uwzględnia także kwotowania modelowe - stawki, po których banki byłyby gotowe zawrzeć transakcje.
Stanowisko Związku Banków Polskich
Brak powodów do obaw kredytobiorców
Prezes Związku Banków Polskich Tadeusz Białek uspokaja kredytobiorców, podkreślając że nie spodziewa się przełomowych zmian. Jego zdaniem orzeczenie TSUE potwierdzi jedynie dotychczasowe zasady funkcjonowania rynku kredytowego.
Białek zwraca uwagę na kluczowy fakt - obecnie nie istnieje żaden prawomocny wyrok podważający funkcjonowanie wskaźnika WIBOR. Umowy kredytowe oparte na tym wskaźniku są prawidłowe i wielokrotnie były potwierdzane przez organy nadzorcze, w tym instytucje zajmujące się ochroną konsumentów.
Regulacje prawne chroniące kredytobiorców
W Polsce praktycznie jedynym dostępnym wskaźnikiem referencyjnym jest WIBOR, co wynika z obowiązujących przepisów prawnych. Ustawa o kredycie hipotecznym jasno określa składniki zmiennego oprocentowania - wskaźnik referencyjny plus marża banku. Przepisy unijne dotyczące badania abuzywności klauzul umownych wyłączają z takiej kontroli regulacje wynikające wprost z prawa.
Wymogi informacyjne dla banków
Transparentność wobec klientów
Jednym z kluczowych aspektów sprawy była kwestia informowania kredytobiorców o mechanizmie działania WIBOR. Polski sąd pytał TSUE, czy banki powinny szczegółowo wyjaśniać klientom sposób ustalania wskaźnika, czynniki wpływające na jego wysokość oraz ryzyko związane ze zmiennym oprocentowaniem.
Prezes ZBP podkreśla, że polskie banki już obecnie spełniają wymogi informacyjne "w standardzie in plus", przekraczając minimalne wymagania prawa unijnego. Obowiązki informacyjne wynikają bezpośrednio z aktów prawnych UE i są przez banki rzetelnie wypełniane.
Perspektywy dla kredytobiorców
Orzeczenie TSUE nie powinno negatywnie wpłynąć na sytuację posiadaczy kredytów złotowych. W przeciwieństwie do kredytów frankowych, WIBOR jest wskaźnikiem regulowanym prawem polskim i unijnym, co zapewnia kredytobiorcom odpowiednią ochronę prawną.